不良資產的概念和分類
  • 銀行不良資產也常稱為不良債權,其中最主要的是不良貸款(Non-performing Loan),英文簡稱為NPL。是指銀行顧客不能按期、按量歸還本息的貸款。其在形式上又主要分為:股權類、債權類、實物類。以下所說的不良資產均特指銀行的不良貸款。
    1998年前,依據財政部在金融保險企業財務制度中的規定及《貸款通則》將資產按“四級分類”,“不良資產” 是指逾期、呆賬和呆滯三類貸款;1998年以后,依據《貸款風險分類指導原則》將資產按“五級分類”為“正常”、“關注”、“次級”、“可疑”和“損失”,其中后三類是不良資產。我國從2004年1月1日起,全面推行與國際接軌的“五級分類”制度,并取消“四級分類”制度。
不良資產市場的現狀
中國經濟進入新常態以來,經濟增速持續下行,商業銀行不良資產貸款額和不良資產貸款率出現抬頭跡象。根據中國銀保監會數據,商業銀行不良率由2018年末的1.83%升至2019年末的1.86%,不良貸款規模由2018末的2.03萬億元到2019年末的2.41萬億元。隨著經濟去杠桿政策的不斷深入,不良資產行業不良資產來源、參與主體、運作方式也將越來越豐富,不良資產行業的發展前景將更加廣闊。
律師介入處置不良資產的方法
律師事務所沒有銀行分業經營和資產管理公司國有因素限制,在處置不良資產時更加靈活,可以跨部門、跨行業領域提供一站式專業化服務,從而能夠更高效地處置不良資產。律師處置不良資產的主要方式有:

1、協商還款
對未提起訴訟的債權,或依舊正常營業有實力進行還款的債務人、擔保人,律師通過前期的財產線索調查,獲得相關證據后向債務人、擔保人發出律師函或談判的方式進行債務催收。此種處置手段往往要通過與債務人、擔保人協商清償比率,債權回收速度較快。

2、訴訟追償
訴訟追償一般有兩種情形,一是資產包中尚未提起訴訟的案件,在通過查詢財產線索,財產保全,具備了訴訟追償的條件后,采取訴訟的方式進行追償;二是執行階段對被執行人提起代位權或者撤銷權的訴訟。后者在資產包的處置中更為多見和實用,通過對案件調查取證、再投資等財產線索的找尋,在符合法律規定的情況下提起相應的訴訟。
提起訴訟除了要考慮訴訟的成本外還要考慮執行的問題,要對執行過程中可能遇到的各種困難阻力進行合理評估。

3、執行程序
執行程序一般指債權經過法院判決確認后,律師通過各種調查取證手段獲得債務人、擔保人的財產信息后,提供至法院申請執行,通過評估拍賣等方式實現債權回收。一般律師在執行程序中需要做的調查取證工作包括調查動產、不動產、銀行存款、對外投資、到期債權、知識產權等。
執行中,可能有某些法院地方保護主義、消極對待不良債權案件,或債務人在當地的龐大勢力等因素影響,案件無法推動、久拖不決。對此,可以嘗試通過異地執行的方式,將案件轉移至其他法院進行。

4、追加、變更被執行人
為了提高債務的回收率,并減少訴訟的成本、提高執行效率,在執行階段變更、追加被執行人是一種很好的方法。使用此方法切實要注意的是一定嚴格地依照成文的法律規范進行,也就是程序非常重要,否則在實踐中很難成功。

5、申請強制清算或破產清算
債務人被吊銷營業執照或歇業多年但未清算,且債務人已下落不明,無財產可供執行。此時申請債務人強制清算或破產清算,繼而以無法清算為由終結清算程序,追究清算義務人的法律責任,是債權人實現債權回收的重要途徑。

6、刑事立案偵查
不良債權資產包案件中債務人惡意轉移財產逃避債務的現象非常普遍,尤其是自然人更加容易,或使用虛假的證明文書、產權證明作擔保騙取貸款。此時可啟動刑事控告程序追究債務人刑事責任。
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